当前国内信用卡发卡规模持续回落，行业已步入存量博弈阶段。信用卡中心下属分中心相继终止营业的原因是什么？是否为银行“降本增效”所作出的选择？未来信用卡业务发展又会如何？

　　截至目前，今年一共有16家信用卡中心以及下属分中心终止营业被当地金融监管局批复同意。其中包含交通银行太平洋信用卡中心成都分中心，股份制银行中，民生银行共有3家信用卡中心下属分中心被批复同意终止营业，华夏银行和平安银行分别有两家信用卡中心下属分中心被批复同意终止营业。

　　首先，信用卡发卡规模持续回落。央行显示，截至今年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度缩减1000万张。拉长时间线年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，2025年末，这一数据降至6.96亿张，呈逐年下降趋势。

　　其次，一些银行发布公告关停信用卡App，例如今年8月，上海银行发布公告称，旗下负责信用卡业务的“上银美好生活”App即将停止服务，并将相关业务迁移至“上海银行”App。同样，中国银行也在今年5月在信用卡官方发布公告称，“缤纷生活”App将停止服务，并将相关业务迁移至“中国银行”App。

　　对于多家银行信用卡中心及分中心终止营业的现象，招联首席经济学家董希淼认为，机构数量减少不是业务萎缩，而是模式成熟后的理性收敛，是组织架构与业务模式的主动优化。

　　信用卡专营模式本身的条件并不够成熟，信用卡本质上是零售金融的有机组成部分，与分支行的客户资源、消费场景、属地风控和综合服务天然耦合。而过去部分银行成立作为事业部的信用卡中心，分中心直属于总行信用卡中心，垂直管理、独立核算。这虽然在规模扩张期有利于快速冲量，却也容易造成条线割裂、重复建设和协调成本偏高，客户服务响应和交叉销售效率反而受限。

　　调整后，信用卡业务嵌入银行整体零售体系，考核从发卡量转向活客、客群质量和综合价值，资源更精准地投向有真实消费需求和良好信用质量的客户，服务也更贴近场景、更注重体验。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮也表示，有信用卡中心转为内设部门，以及多家银行信用卡分中心陆续关停，属于信用卡从规模高增“黄金时代”逐渐落幕的典型缩影。专营中心模式在“黄金时代”为信用卡业务扩张发挥了显著作用，但存量经营时代弊端日益显现，例如独立运营意味着银行需要为此支付高昂成本，机构收缩也是银行“降本增效”所作出的选择。

　　其次，专营中心模式可能导致信用卡与财富管理等其他条线产生割裂，与当前银行零售金融一体化经营理念相违背。另从风险管理体系看，架构改革可缓解信用卡风控体系与全行统一的风险框架的脱节情况。

　　目前来看，信用卡市场已从增量竞争全面进入存量经营时代，结合近年来银行信用卡中心改革的态势看，预计短期内将继续保持收缩，中长期有望逐步企稳。在不良压力下，多家银行机构已向“优选客群”策略升级，在严控高风险客群准入的同时深耕优质客户经营，额度管理也逐步向“动态调整、差异配置”转变。

　　展望未来，董希淼认为，独立信用卡专营机构可能继续减少，但信用卡业务不会弱化，而是以更科学、更协同、更高效的方式存在：依托分行属地化服务、数字化运营和综合金融交叉销售，实现从“规模驱动”向“价值驱动”的积极转型。总体而言，转变的是旧的组织外壳和增长逻辑，提升的是服务效能与协同效率。

　　苏筱芮表示，银行信用卡需深耕场景，回归消费本源，在存量市场中推动实现精益发展，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。同时，零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。

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