“开户缴存返现800元”“买特定保险产品返 1000 元~3000元”……近期，

　　“在银行开立个人养老金账户—缴存资金—购买指定保险产品”，已经成为一条完整的产业链。添加某推广人员为好友后，他直言：“可以推荐，也可以自己找开户的‘羊毛’，再来找我买保险产品，这样可以薅两次‘羊毛’。”而

　　个人养老金作为养老保险体系第三支柱的核心安排，是我国应对人口老龄化、建设多层次多支柱养老保险体系的重要一环。个人养老金制度从2022年11月开始试点，到2024年12月全面实施，至今已近4年。“开户、缴存、买产品”缘何成为一门生意？网络上开户返现、购买保险产品返现究竟是什么情况？

　　“开户缴存就返现800元，直接转账，无需购买产品。”在社交平台上，不少推广人员话语间显得很着急，一直在追问“加了吗？”“在办吗？”

　　“返现”究竟是怎么回事？

　　

　　“我们是在某银行App办理，办理需要填一下我的工号，开户缴存12000元，补贴800元，我把办理流程发给你。”私聊

　　

　　见

　　后续，有推广人员将

　　那么，居民直接在银行开立个人养老金账户并缴存资金是否也能获得返现？

　　农业银行某网点工作人员称：“只有立减金，不会返现。”建设银行某网点工作人员则表示：“存1000元能领100元立减金，存12000元最高能抽取380元立减金。”招商银行某网点工作人员称：“在我们行缴存个人养老金，可以抽奖领现金红包，288元以内随机抽取。”

　　此外，开立个人养老金账户并向账户缴存资金，可以享受国家递延纳税优惠政策。以农业银行为例，

　　

　　“个人养老金账户开通后，可考虑购买相应产品，如商业养老保险，也可以选择固定收益类产品，相当于银行超长期存款，但商业养老保险收益明显更高；可以返2000元红包，不限城市，线上可办。”在推广人员张明的介绍中，

　　这也意味着，如果操作“得当”，可以在开户时获得最高800元返现，买产品时再获1000元~3000元返现，两次“羊毛”最高达3800元，超过投保金额的30%。

　　张明表示：“我可以推荐，你也可以自己找开户的‘羊毛’。”他随后给

　　“最推荐的是这一款，相当于长期银行存款，但收益率‘碾压’银行存款利息，优势在于收益率在保险同业中领先并终身锁定。银行利率经过精算师估算未来是下行趋势，购买我们的产品即可一家人都享受附带的诊前、诊中、诊后医疗服务。”张明所示的三张显示，该产品的亮点包括“享受税优政策，每年最高可省5400元”“六种起领年龄，四种领取方式”等。

　　

　　随后，张明向

　　“开户后缴存资金，然后对接养老保险产品，返1000元到3000元给你。”另一名推广人员对

　　

　　“看您有存个人养老金的需求，考虑买产品吗？返1500红包。你存进去是没有利息的，存多少拿出来还是多少，但是您可以用来买产品，我说的这款有3个点左右的利息。缴存进去后买产品，我个人给红包。”又有一名推广人员对

　　当

　　“给你返现的都是骗子。”自称从事保险行业的李敏对

　　“个人养老金顾名思义是退休养老花的，首选绝对安全不会损失本金的，长达几十年才能取，选择利率稳定、长期稳健增值的。”在李敏的介绍中，目前可投4种产品。

　　“存活期或者定期，安全，但是利率在下行；银行理财不安全，打破刚兑有风险；基金不安全而且风险大。”最后，李敏介绍了一款据说安全的年金保险，可以享受1.75%确定预定利率加分红，到退休年龄可一次性领取，也可以分20年领取。

　　“股票或者基金可能会亏钱，因为这种投资没有合同保证你的本金，但是我们会把你的本金加收益，也就是最终所得写进合同里。”另外一名推广保险产品的人员也一直强调“保本、收益、写进合同”等重点。

　　对于购买特定保险产品是否真的能返佣、返现，一位保险业资深从业人士提出了几点不同的看法。他告诉

　　“如果缴费期是3年、5年，中介能拿到的佣金在5%~15%；缴费期为10年，佣金在15%~25%。如果缴费期是10年、20年甚至更久，佣金比例可以到20% ~30%，加上奖励甚至能达到40%或以上，在这种情况下，返佣后业务员还有钱赚。”上述人士补充说，“不过，个人养老金产品的佣金比大多数一般同类产品还是要低一点。”

　　个人养老金作为养老保险体系第三支柱的核心安排，其重要性毋庸置疑。为什么个人养老金“开户、缴存、买保险产品”会沦为一门生意，是保险产品不好吗？背后还有什么深层次的原因？

　　对此，对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受

　　至于造成这种情况的深层次原因，龙格直言，根源是机构KPI，包括开户数、缴存额、保费等的考核要求。此外，消费者长期利益错位，叠加个人养老金资金封闭运行，税优政策对中低收入人群吸引力有限，机构只能靠返现、返佣促单。监管部门已明确，不得用返现诱导居民盲目开户，给予保险合同外利益、虚列费用返佣属违规行为。

　　在龙格看来，返现、返佣把养老规划变成“薅羊毛”，会造成退保投诉多、客户信任倒塌等后果。“这种行为对行业非常不好，返佣、合同外利益一直是监管部门关注的重点”，所以保险法也加大了对违规行为的处罚力度。

　　“考核端别再看开户数和保费规模，改盯缴存率、适当性匹配率和客户长期持有率；费用端落实‘报行合一’、穿透审计，堵[*]私账返佣；产品端做真差异化，别换壳收割。”龙格强调，不然政策信任被“薅光”，是全行业在买单。

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