近期，多家银行要求用户上传消费凭证，否则银行可能会要求提前还款，或冻结贷款额度、收取罚息等。但日常消费难以全面开票的困境，使以“0.5%手续费包过审”的代开发票服务迅速滋生。

　　灰产活跃暴露银行风控难点。消费贷小额分散的特征使资金流向追踪成为难题，部分银行仅能核验发票真伪，难以穿透识别消费场景真实性。尽管区块链电子发票可实现全流程防篡改溯源，但因客观制约，尚未普及。

　　在此背景下，业内建议推行分级核查机制：大额贷款严格审核，小额信用贷可简化流程；同时加速区块链发票在电商等高频场景试点，从源头破解资金流向验证困境，平衡风险防控与用户体验。