“惠存”1年期年利率为1.60%，2年期年利率为1.80%，3年期及5年期根据起存金额不同，利率在2.15%～2.30%区间浮动，50万起存可享受2.30%的利率。不过，如果通过个人养老金账户购买该存款，100元起购也能享受2.3%的专属利率。这也意味着，个人养老金专属存款产品在保持较高利率的同时，也在大幅降低起存门槛，使更多投资者能够享受到较高的存款收益。

　　“个人养老金储蓄产品为低风险偏好而且没时间打理财务的人群提供了一个稳定、安全的投资选择，帮助他们在无需过多关注市场波动的情况下，为未来积累财富。”闫化海指出，个人养老金账户本身具有强制储蓄的特性，资金必须等到退休时才能领取，这有助于确保资金的长期积累。虽然每年的存款金额没有强制要求，完全取决于个人的自愿选择，但这种账户设计本身就是在鼓励个人为退休生活提前规划和储蓄。

　　在产品选择上，闫化海认为，投资者应从持有期限、风险偏好和收益预期三个维度综合考量，这样可以更精准地挑选出符合自身情况的金融产品，实现资产的稳健增值。如果对风险极为敏感，希望本金安全和收益稳定，而且对收益的期望又不高，可以选择存款、国债等产品，风险低、收益也相对固定。不过，在选择储蓄产品时，需要考虑资金开户银行，因为在目前的个人养老金制度下，各家银行平台上销售的储蓄产品都是自家的存款类产品，不会上线其他银行的储蓄产品，具有一定的排他性。

　　同款产品利率相差超30BP，部分银行分区域执行不同利率

　　值得注意的是，市场数据显示，部分银行在不同地区对个人养老金存款产品实施了差异化的利率策略。

　　以恒丰银行为例，该行发行了可通过个人养老金账户购买的臻享养老储蓄产品，均为50元起存，到期一次性还本付息，当前5年期、3年期、2年期、1年期对应的年利率分别为2.55%、2.50%、2.00%、1.80%，利率水平领先于其他全国性股份行。

　　不过，在长沙、成都、苏州、南京四地，恒丰银行这款产品利率设定略有差异，与臻享养老储蓄产品相比，利差最高达35BP。

　　具体来看，臻享养老储蓄5年期产品，在成都的年利率为2.25%，在长沙、苏州、南京三地的年利率为2.20%；臻享养老储蓄3年期产品，在成都的年利率为2.25%，在苏州、南京的年利率为2.20%，在长沙的年利率为2.15%。

　　不仅仅是恒丰银行，随着个人养老金制度的全面实施，江苏银行在不同地区的个人养老金定期存款利率也呈现出一定的差异。江苏银行手机银行App信息显示，北京、深圳及杭州三地的5年期利率最高，达到2.35%，而江苏和上海的5年期利率分别为2.20%和2.10%。在3年期定期存款利率方面，北京、深圳及杭州同样较高，均为2.30%，江苏和上海则分别为2.20%和2.15%。

　　从1年期和2年期个人养老金定存利率看，江苏银行在北京、上海及深圳地区的利率定价则略高于江苏和杭州地区。

　　另外，从统计数据看，在市场利率定价自律机制下，部分银行对长期存款利率采取了较为“保守”的定价策略，对5年期和3年期存款产品给出了同样的利率定价。招商银行研究院资本市场研究所在研究报告中指出，市面上特色养老储蓄产品供给非常有限，背后可能是由某种程度上的供需错配造成的。一方面，商业银行面临净息差压缩的问题，同时也需要稳定的负债资金面对长期养老需求，特色储蓄存款有待进一步丰富

　　根据国家社会保险公共服务平台披露的个人养老金产品目录，目前466只储蓄类产品中，包括了44只特定养老储蓄产品，其中工商银行、农业银行、建设银行各有12只，中国银行则有8只。

　　特定养老储蓄，是专为养老目标而设立的储蓄类别。2022年7月，原银保监会、央行联合发布，明确自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家国有大行在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行特定养老储蓄业务总规模不超过100亿元，试点期限暂定一年。

　　特定养老储蓄试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三类，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。储户须年满35岁才能购买，年满55周岁且产品期到期支取，在单家试点银行购买本金上限为50万元。

　　与普通定期存款相比，特定养老储蓄产品存期更长，产品利率也略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。从整存整取产品看，彼时在广州、成都、西安的执行利率为4%，在合肥和青岛的执行利率为3.5%，高于同期各大行2.65%的5年期普通产品挂牌利率。国家金融监督管理总局披露，截至2024年1月，特定养老储蓄存款人数已达到约20万人，余额接近400亿元。

　　除了特定养老储蓄等国家层面推动的政策引导外，多家银行也在结合自身产品特色，为个人养老金账户用户推出一系列特色化存款产品，如民生银行的安心存、华夏银行的颐养存、兴业银行的安愉储蓄、浦发银行的安享赢、浙商银行的惠存、北京银行的京惠存、上海银行的心意稳存等等。

　　另外，值得一提的是，2024年12月，人社部等五部委联合发布的提出，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。同时，鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

　　闫化海指出，特定养老储蓄是我国在推广个人养老金制度过程中的一项创新，但随着试点额度的用完，相关产品逐渐淡出市场。在他看来，未来，我国可能会继续鼓励推出类似的创新型储蓄产品，这些产品的利率可能会更高，尤其是长期产品，如5年、10年甚至更长时间的储蓄产品，仍会吸引部分投资者购买。

　　他还表示，根据国际经验，随着金融市场的成熟和民众金融知识的普及，投资结构会逐渐从储蓄为主向多元化投资转变，从长远来看，国内市场也可能经历类似的过程，初期是储蓄和保险在个人投资中占据较大比例，但随着时间的推移，基金等净值化产品的比例可能会逐渐上升。