“最近收到货的大额商品都去假退货试试，自营店的，什么理由都行。”资深“羊毛党”刘洋在群里发出一张，上面显示已成功获得理赔款100多元。

　　此类保险产品的设计初衷是什么？目前承保盈利情况如何？对于通过协商留用获得现金的“薅羊毛”行为，业内如何看待？

　　“若不影响使用，为您申请5元品类优惠券，建议您留用商品。”一位消费者发出的显示，虽然没有收到现金，不过也获得了优惠券。

　　“保险给你赔钱，赔偿到余额里。不过得是到货的商品，如果没到货，点退款就直接给你退了。”刘洋告诉

　　“感谢您选择留用商品，理赔款139元将在1~5个工作日向您支付，您可在钱包查看。”一位消费者提供的显示。

　　其中一件商品的退货显示，该服务由某保险提供，同意协商留用就能领取9元多的现金补贴。同时还能看到有小字提醒，若继续发起退款，将收回此权益，扣款金额以实际为准。

　　也有消费者的显示，虽然也是优质客户，但是协商留用既不退现金也不返优惠券，仅仅提示“本单商品已使用优惠券已经过期，退货后无法使用，建议您留用商品”。

　　这也意味着，并不是每件商品都能获得现金补贴，除了现金以外还有优惠券这类比较“鸡肋”的留用补贴，甚至既没有优惠券也没有现金补贴。

　　该保险是商家或消费者购买还是由平台赠送？

　　该授权书的内容为：“商家已就您购买的该产品向保险公司投保，为实现您的理赔服务，需要您同意收集您的姓名、手机号、地址、身份证照片等保险公司理赔必要资料及信息，并授权将上述理赔必要资料及信息提供给对应的保险公司，以便后续保险公司与您联系核实损失情况、确认理赔方案、进行理赔等。我们非常重视个人信息保护，将严格遵守法律法规要求，认真执行信息安全与隐私保护的相关规定，保护您的个人信息安全。”

　　除了在群聊时分享如何“薅羊毛”，

　　在小红书上，有网友分享自己在某平台退货时，会弹出两个选项：第一个是原方案，退款并将商品寄回，也就是正常的退货退款。第二个是新方案，部分退款，商品自行处理，通常由消费者留用。

　　此类保险产品的设计初衷是什么？产品如何定价？目前承保盈利情况如何？对于消费者恶意通过协商留用获得现金的行为，业内有什么看法？

　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受

　　“其本质是大数据风控下的博弈产品。”龙格表示，这种保险产品旨在精准识别“犹豫型客户”并挽留订单。

　　龙格对

　　“业内主要采用‘分层漏斗’策略。”龙格解释，在不影响正常用户体验的前提下隐形拦截“羊毛党”。具体手段包括：对可疑账号隐藏现金入口，将现金补贴改为分期到账或抵扣券，拉长审核周期。对于职业化团伙，平台会通过设备指纹与关联账号进行全网封[*]，情节严重的，可移送公安机关，对涉嫌保险诈骗的依法追究刑事责任。

　　龙格认为，这类保险产品盈利状况极度依赖风控精度，由于“薅羊毛”现象较为普遍，行业赔付率常年在高位徘徊，综合成本率极易突破100%，属于微利甚至亏损的“走量”型业务。

　　资深精算师徐昱琛在接受

　　“比如商家买了1000万元保费的保险，保险公司赔付了900万元，后面再发生赔付就要商家承担部分责任。”徐昱琛对