从全行业口径观察，消费贷规模收缩态势明显。央行显示，截至6月末，住户短期和中长期消费贷款余额合计缩水逾1万亿元。其中，住户短期消费贷余额下降尤为突出，成为影响上半年消费贷整体规模的主要变量。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮向

　　据Choice统计数据及部分上市银行披露的相关数据，截至2026年6月末，42家A股上市银行个人消费贷余额合计约7.50万亿元，较2025年末增长2725.45亿元，呈现“总量微增、内部分化”的特征，不同类型银行之间的分化态势愈发清晰。

　　截至6月末，9家A股上市全国性股份制银行中，有7家个人消费贷余额较上年末出现下滑，合计减少约1024亿元。浦发银行与招商银行作为仅有的两家实现正增长的股份行，增幅分别为5.67%和4.98%。降幅方面，浙商银行下降15.49%；中信银行、兴业银行分别下降11.72%、11.86%；民生银行综合消费贷款及汽车贷款等个人贷款规模下降11.74%；华夏银行非住房抵押及信用卡个人贷款部分下降11.52%。

　　城商行方面，贵阳银行母公司个人综合消费贷款余额增至100.53亿元，较上年末增长16.72%，增幅领跑同业；成都银行个人消费贷及其他项目突破300亿元，达314.14亿元，增长9.44%；长沙银行以6.25%的增幅增至833.34亿元。与之相对，西安银行个人消费贷较年初下降50.16%，兰州银行下降28.00%，青岛银行、重庆银行也分别下降15.42%和11.98%。

　　农商行同样分化明显。青农商行、瑞丰银行分别增长17.91%和11.75%；张家港行、苏农银行、常熟银行、沪农商行均实现正增长；江阴银行和渝农商行则分别下降10.43%和16.89%。

　　央行显示，2026年上半年住户贷款余额整体呈波动下行趋势。4月末住户贷款余额跌破83万亿元关口；6月末虽回升至82.90万亿元，但较2025年末的83.27万亿元仍减少约3700亿元。

　　从结构看，经营贷款与消费贷款走势分化。住户短期经营贷款由2025年末的10.91万亿元增至今年6月末的10.99万亿元，中长期经营贷款余额则由14.19万亿元增至14.80万亿元，均实现正增长。

　　相比之下，消费贷款收缩明显。截至6月末，住户短期消费贷款余额约8.82万亿元，较2025年末的约9.49万亿元减少逾6600亿元，降幅在7%左右；住户中长期消费贷款6月末为48.29万亿元，较2025年末减少逾3800亿元。综合计算，上半年住户消费贷款余额合计缩水超过1万亿元。

　　若把视线拉长至近四年，住户短期消费贷款更清晰地呈现出“冲高回落”特征：2023年6月一度突破10万亿元大关，下半年逐步攀升至10.35万亿元；2024年全年基本在10万亿元关口附近徘徊；2025年又从10万亿元区间逐步下探，年末降至9.49万亿元。进入2026年，下行趋势仍在延续，4月末降至约8.80万亿元，跌破9万亿元关口。

　　以上市银行为切口观察，个人贷款业务收缩明显。今年上半年42家A股上市银行中，近七成个贷规模出现不同程度收缩，仅14家实现正增长。其中，农业银行个贷余额以3.34%的增幅领跑，增量约3094亿元。

　　作为“零售之王”的招商银行，上半年零售金融业务对该行营收的贡献占比超过50%，但零售贷款规模有所收缩，较上年末下降1.08%。招商银行行长王小青在2026年中期业绩交流会上指出，在市场信贷需求减弱尤其是个贷风险阶段性处于高位的前提下，招行不简单地追求规模扩张，而是更强调质量、效益、规模和结构均衡。他明确表示，要进一步强化对零售信贷质量和结构的要求，淡化对规模增长方面的要求。

　　消费贷款的收缩态势，在宏观杠杆率上亦有直接体现。国家金融与发展实验室显示，二季度居民部门杠杆率降至57.7%，较一季度下降1.3个百分点，自2024年二季度起持续去杠杆，居民部门资产负债表呈现收缩状态。

　　据，2026年二季度消费贷增速从一季度的-0.2%扩大至-1.8%，消费信贷收缩压力进一步加大，主要受两方面影响：一是房价整体尚未止跌回稳，导致消费意愿下降；二是上半年居民人均可支配收入增速偏低，制约消费潜力释放。

　　对此，苏筱芮向

　　2025年4月，国家金融监督管理总局发布，明确商业银行开展互联网助贷业务应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则，并在加强平台运营机构、增信服务机构准入管理等方面对商业银行提出具体要求。

　　助贷新规落地后，多家商业银行相继更新互联网贷款合作机构名单，合作方数量普遍收缩。今年7月，华润银行、微众银行、富民银行等多家银行更新合作助贷平台“白名单”，合作机构数量较此前整体有所压降。

　　银行端拧紧合作“水龙头”的同时，助贷机构自身也在收缩业务规模。多家头部助贷平台今年一季报显示，放贷规模明显缩减。其中，奇富科技一季度总撮合及发起贷款规模为650.34亿元，较2025年同期减少26.8%；小赢科技一季度撮合和提供贷款总额从去年同期的351.49亿元下降至146.3亿元，降幅接近六成。

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