马林介绍道，自己是一名快递员，平时用自家车送快递，车辆出过事故，但却因此难以买到合适的保险。其中有大公司给出的保险方案，报价高达上万元，马林坦言难以承受。几经周折，马林托人投保了一份三者险，保额100万元的三者险保费大概是1500元。

　　给了“黄牛”800元的红包，就能帮你把车险价格打到“一折”，马林觉得自己捡了“大便宜”。缘何通过中介，保费就可以大“降价”，天上也有掉馅饼的好事？“黄牛”帮你把保费打到“一折”

　　马林是一位乡镇快递员，穿梭在物流站点之间风里来雨里去，难免有一些意外情况发生。去年送快递路上，马林出了一次交通事故，根据交警部门判定，马林承担50%的责任，此时车险正常出险。

　　今年初，马林拿到了保险公司给出的续保方案，其中车险商业险包括300万元的第三者责任险6000多元、车上人员责任险2000多元、车上人员责任险近3000元、车上货物责任险近3000元，报价共计近1.4万元。如果加上交强险，保费接近1.6万元。

　　对于这份报价，马林坦言“高得离谱”。但因为有前车之鉴，马林也知道自己难以承受类似的事故风险，保上三者险是当下头等大事。多番交涉之下，此前承保公司的业务员依然表示，马林的情况只能按合计价格才能买得上。

　　除了要买全所有附加险，马林告诉为了投保三者险，马林说自己什么办法都想了，但一直没有结果。一个月之后，马林联系
 

　　马林说，对方之前跟自己说能出个更高保额的保单，保费大概是5000元的，需要“加价”800元能买到。马林觉得可以接受，但最后对方开出的保单三者险保额是100万元，实际保费不到1500元。

　　即便需要“加价”800元，马林也只能接受了这个结果。因为就在这之前，马林多次托人买三者险可是都没有结果，有销售人员曾退回了预先收取他的费用，反馈的原因是马林的车“评分不过”。

　　“营运车”按照“非营业”性质投保

　　虽然自己的车上了险，但是马林还是不免犯起了嘀咕，自己的车送快递需按“营运车辆”投保，车主找“黄牛”加价成功以“非营业车辆”投保，那这份保险到底还保不保险？

　　“是否属于营运车性质，取决于车主是否从车辆使用中获益。以上情况的确属于营运车。”一位在财险公司核保部门工作过的业内人士用“非常肯定”的语气告诉至于马林续保时，为何被保险公司要求写说明“自愿按照营运车投保”，该人士指出，理论上快递车型比较容易识别，但现在保险公司一般都会在投保时提醒客户，确认是否营运性质。保险有最大诚信原则，投保书信息视为保险合同的一部分，如果发现客户隐瞒投保可以拒赔。他表示：“投保书一般有一位上海财险公司人士称，就上海地区的情况，快递派送车行驶证上的使用性质明确是“营运性质”，马林的情况可能需要由属地方面来明确。

　　杭经律师事务所律师寿宝金在受访时对据悉，第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

　　只要不是结算运费就是“非营运”？司法判决“赔不赔”主要依据这些因素

　　对于车主马林来说，拿到了“保单就算是吃下了一颗定心丸”，但他就不担心出险后无法理赔吗？

　　对于经法院审理认为，车主使用被保险车辆从事水产品个体经营，虽然保险事故发生时车主给客户运送蔬菜，但保险公司未提供证据证明“小于使用案涉车辆长期专门从事货物运输收取运费，从而改变车辆使用性质，致使被保险车辆危险程度显著增加”，对保险公司的辩解意见，法院不予采信，保险公司应按照保险合同的约定承担保险责任。

　　法官认为，若车辆仅运输车主自有货物，未对外承揽运输业务、未收取运费，法院可能认定为“非营运”。若车辆频繁运输、以营利为目的，则可能被认定为“营运”性质，在车主投保险种为非营运类车辆的情况下保险公司可据此拒赔。相关保险公司有举证责任——需证明车辆实际用途超出“非营运”范围。

　　据悉，相关保险公司有举证责任——需证明车辆实际用途超出“非营运”范围。寿宝金告诉不过，在保险公司拒赔后，车主诉诸法院，司法判决就一定会判保险公司赔付吗？据悉，法院判保险公司不予赔付的案例，主要考虑以下三种情况。一是危险程度显著增加：营运车辆使用频率、范围、环境等远超非营运车辆，保费与风险不匹配；二是未履行通知义务：投保人未主动告知用途变更，导致保险公司无法调整保费或解除合同；三是保险条款有效性：若保险公司已明确提示免责条款，法院通常认可其效力。

　　例如，2024年11月，禹州市人民法院公布的一则案例显示，车辆投保时性质为“非营运”，车主使用时却用于拉货营运，并张贴货运标识。法官认为，投保车辆的使用性质分为“营运”和“非营运”，两种性质的车辆在使用频率、使用范围、所处环境均存在不同，故商业保险费率设置亦有显著区别。车辆投保人在投保时应如实说明车辆使用性质，向保险公司故意隐瞒车辆的真实用途，擅自改变车辆的使用性质，会导致被保险车辆危险程度明显大于投保时的情形，违背了保险对价平衡原则。

　　根据法官说法，如果登记为非营运的车辆，长期主要从事营运活动，应当认定为保险标的危险程度显著增加，保险公司可以在三者险范围内免责；但是从事营运活动只是偶尔为之，其行为并未导致被保险机动车危险程度显著增加，保险公司不能在三者险范围内免责。

　　受访律师认为：“投保人应无条件按照实际使用性质投保，以避免事故发生后产生纠纷。法官提醒车辆投保人，车辆使用不可存在侥幸心理，要严格按照车辆性质驾驶上路，否则一旦出事故要自己承担不必要的损失。”

　　车险还能被“高仿”？保险“黄牛”生意的“门道”有点“深”⋯⋯

　　有受访业内人士直指，车险一直以来都是“黄牛”泛滥的“重灾区”。一些自称“中介”的“黄牛”两头赚钱、旱涝保收，却给车主留下了巨大的理赔隐患。更有部分车险“黄牛”并未实际投保，而是给投保人制作假保单，直接侵吞保费。

　　据悉，对于此类“黄牛”带来的风险隐患，相关保险公司也有自己的“黑名单”。比如，对一些含“科技”“工程”等关键字的渠道会给予重点关注，同时在保单合同中约定“如果营运按非营运投保，可能被拒赔或限额降低”等内容。

　　在这起“微聚庐江”官微披露的案例中，对于伪造车辆保单骗钱的犯罪事实，董某供认不讳。经保险公司查询确认，王先生此前3年购买的保单均系伪造。对此，有保险公司提示车主，可通过保险公司官方客服电话、官网等渠道查询业务员资质和产品信息，确认无误后再进行购买。此外，明显低于市场价的“车险”可能是今年2月，中国消费者协会曝光“车辆