“现在到线下网点的人越来越少了，来营业厅的主要是老人家、开卡或是办理对公业务的人。”这是一位银行从业人员在接受

　　在客流减少的同时，

　　然而，

　　事实上，“银行投入高、老人不买账”只是表层矛盾，真正需要重视的，是银行战略与商业现实、普惠服务与高成本以及服务创新与合规风控等深层次矛盾。

　　例如，枣庄银行近期推出面向60周岁以上群体的榴花敬老联名借记卡，持此卡的老人可免费搭乘城区公交。此外，线下特色的养老网点也逐渐推行开来，中国工商银行房山燕山支行就是这样一个特色养老线下网点，能让辖区老年人在银行网点即可一站式办结多项民生事项。

　　“作为养老便民特色线下网点，主要业务就是解决老年人客户群体的实际问题。”负责该项目的中国工商银行房山燕山支行工作人员这样回答道。相比于北京其他区，房山区的老龄化程度会更高一些，在此开设养老特色网点落地效果较其他区域更有针对性。

　　但是，工作人员也向

　　“银行选择进驻养老赛道，顺应了银发经济的时代趋势。人口老龄化对应的市场潜力巨大，而银行机构自身也在谋求新的增长点。”素喜智研高级研究员苏筱芮接受

　　中国工商银行房山燕山支行工作人员在接受

　　但遇到的现实是：当老年客户对便民服务偏好较低、核心诉求仍是“资金安全”和“稳定收益”时，银行机构“烧钱换信任”的模式就难以形成商业闭环。

　　除了银行战略与商业现实的矛盾之外，

　　其一是普惠服务与高成本之间的矛盾。许多适老化服务，如免费公交、便民设施、金融知识讲座等，本质上是普惠性的，直接收益低。而构建场景金融本身需要较高的成本。

　　一名银行从业人员接受

　　场景金融提供的额外服务本身就在金融机构本职工作以外，由此一来，银行等机构和非金融机构的竞争会变得更加激烈，需要投入较大成本才得以嵌入。

　　银行作为商业机构，需要追求利润，但养老金融服务又带有一定的社会普惠属性。如何在两者之中找寻一个平衡点，仍是当前的一大难题。

　　其二是服务创新与合规风控之间的矛盾。场景金融的本质是开放和融合，银行需要与各类外部机构合作，将金融服务嵌入老年人的生活场景中。

　　为了吸引老年客户，银行需要不断创新服务场景，但在本身不熟悉的非专业领域以及与外部机构合作过程中，可能会滋生各类风险。

　　招联首席经济学家董希淼接受

　　此外，产品同质化、网点空间利用不足、线上线下衔接机制不完善等，也是银行在推行适老化场景金融过程中需要注意的问题。

　　如何解决以上矛盾？博通咨询金融行业资深分析师王蓬博接受

　　董希淼认为，银行在推行适老化场景金融的过程中首先要做好日常运营，坚持差异化服务，优化客户体验。如果没有持续的良好运营，场景的搭建其实并不能起到应有作用。银行应推出具备定制化、组合化、安全性等特点的产品，加大具有竞争力的拳头产品供给，无缝衔接到各类场景中去。

　　其次，要借助金融科技，在合规的前提下深入分析用户的消费、投资等数据，关注用户生活、生产中的潜在需求，丰富客户触点、强化闭环跟踪，提升线上线下营销活动的策划、发布、实施、迭代的专业化水平。

　　最后，要加强资源投入，成立专门团队，探索线上经营新模式，激发体制机制活力，以“流程银行”的理念来持续运营好场景平台。

　　苏筱芮认为，产生当前矛盾的主要原因是场景下所需的既懂金融又懂养老的复合型人才储备不足。对此，银行应增加场景下所需的复合型人才储备。通过储备对应的人才，从而能够在一些突发事件、突发风险到来时更好地加以应对。