目前，我国信用卡行业正在加速处置不良资产。据

　　随着市场增量见顶、发卡量回落，信用卡行业告别“跑马圈地”的发展模式，当下存量市场之争已成为各家银行破局重点。

　　某股份行挂出的两期信用卡不良贷款转让项目公告显示，两期项目均是批量转让，涉及约25.5万笔未诉债权，两期项目加权平均逾期天数都在6年左右，合计债权金额约72亿元。公告还提及，本金占比超八成的借款人为白金卡、简约白金卡或高端白金卡。

　　多位信用卡行业资深从业人士接受

　　“白金卡成了噱头。”有股份行信用卡业务负责人向

　　“现在很多银行新发信用卡起步即为白金卡，高端卡出现泛化现象。”资深信用卡业务研究人士董峥对

　　但发展数年之后，高端卡逐步走向泛化。为了冲量，不少银行下沉客群，对申请人准入标准降低，将白金卡定位等同于过去的金卡，在此背景下，通过卡片品级已难以有效区分客群。

　　“因此，认为‘白金卡对应的就是优质客户，若出现逾期，便是优质客户发生违约’，这个逻辑并不成立。”董峥表示。

　　由于白金卡泛化，大量白金卡用户并非真正意义上的高端客群。“可以理解为‘伪白金’，实质上等同于普通信用卡，资产包内对应的客群大多为普通客户。”某股份行信用卡中心负责人告诉

　　他同时提到，高净值客户出现逾期的情况相对较少。一方面，这类客户普遍重视自身信用；另一方面，他们大多由银行财富客户、私行客户转化而来，银行授信审核阶段通常已掌握其存量资产情况。此外，该群体资金使用偏好以消费为主，主动借贷意愿整体偏低。

　　据

　　在董峥看来，大规模的不良资产源于此前行业粗放扩张留下的隐患。一方面是客群过度下沉，在追求增量的阶段，不少机构片面追求发卡规模，放宽客户准入标准和风控把关，甚至滋生资料造假等乱象；另一方面则是过度授信，过去很长一段时间里，银行依靠提升信用额度吸引、维系客户，盲目发放高额授信，这也成为后续不良爆发的主要原因之一。

　　“现在不会给那么高了。”前述股份行信用卡中心负责人告诉

　　从银行挂牌转让的公告来看，当中多个批量转让项目的加权平均逾期天数超过5年，部分项目逾期天数超过10年。

　　前述股份行信用卡中心负责人坦言，这类逾期贷款追回的可能性较低，“有些借款人都联系不上了，从行业来看，基本上收回来3%~4%算是好的了。100亿元的资产，最后可能卖4亿~5亿元就算不错了”。

　　“这些都是随行就市的。如果银行觉得回收率还行，就会涨价，反之会降价。经常买信用卡资产的资产管理公司对此也是非常了解的。”他对

　　据央行数据，截至今年一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末减少900万张。这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，对比2022年三季度8.07亿张的峰值，历经3年多时间，卡片存量累计缩减约1.2亿张。

　　在董峥看来，存量持卡用户的激活盘活，是存量时代业务经营的关键。与其耗费大量成本争抢外部新用户，不如深耕自有存量客户、做好用户服务。以往行业存在普遍误区，一味攻坚新客，却忽视老客维护，最终出现“开发一名新客、流失多名老客”这类得不偿失的情况。

　　“事实上，存量用户的运营价值远高于增量新客挖掘。”董峥告诉

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