“价格战”熄火，但消费贷的“卷”并未停止。
今年一季度，“价格战”曾一度使得实际消费贷利率下探至3%以下。后续经监管部门指导，从4月起银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。
消费贷利率不得低于3%的监管部门指导实施以来，消费贷利率实际执行情况如何？近日，此外，在上海，尽管多家银行坚守消费贷利率3%的“红线”，但有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率再度降至“2字头”。
在一些社交平台上，“互换消费贷”的任务帖突然多了起来。它们大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，评论区的回复和留言也是简单直接：“哪个行，什么地区”。
这不禁引起了带着这样的疑问，此外，而更多的银行则需完成提款才能计算任务指标。一家农商行的员工表示，其所在消费贷利率是3.15%，需要提款才算完成一个指标，而这自然就会牵涉贷款利息成本的问题。其表示会自己贴付利息给互换者，“提款的话把利息给你”。
另有一家大行的员工也表示，需要在季度末提款，同样会支付产生的利息费用。“每个季度末提八天，利息第八天还的时候付多少钱就给多少钱。”从这名员工的表述来看，甚至这笔利息的钱都不需要自己本人出，“行里会出，所以我想找互相都要提款的，对方行里付利息。”其表示，所在网点几乎默认了用这种方式来冲业绩。
消费贷任务的压力，并非只有客户经理在承受，甚至在一些银行蔓延至柜员。华北地区一位农商行的柜员称，其每月必须完成2个消费贷有效户营销，稍微方便的地方在于仅需测额而不用提款，但与此同时这也是硬性指标，若是完不成就会被扣钱。“现在太‘狠’了，很多任务都是按周考核，每周要完成一定进度，不然一周扣300元。”其感叹道。
员工“压力山大”的背后，折射出近年来消费贷愈发成为各家银行比拼的主战场。随着各地提振消费举措的推出，以及银行自身按揭贷款增长乏力，消费贷如今是银行零售信贷的重要增长点，这在多家银行的年报中也可窥见一二。
例如，在过去的2024年，交行个人消费贷款余额同比增加超过1500亿元，增幅高达90%；工行、建行的个人消费贷余额同比增量也约千亿元，增速均超过25%。招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头，连续两年增速超过30%。
今年初，多家银行一度推出2.5%以下超低利率消费贷，甚至低于同期LPR，引发监管关注。商业银行“卷利率”可能导致银行净息差承压，且放大资金违规流入非消费领域的风险。
国家金融监管总局数据显示，2024年四季度末，商业银行净息差为1.52%，环比略降1BP，全年净息差较2023年下降17BP，处于历史低位。值得注意的是，2025年一季度末，净息差进一步下探至1.43%，创历史新低。
在此背景下，多家商业银行总行发布通知，要求消费贷产品年化利率不得低于3%，此前低于该标准的超低利率产品将暂停发放。不少银行要求未提款客户在3月31日前完成测额或提款。
近日，“我们银行可以用手机银行申请，额度是30万元。觉得不够的线%起，随借随还，没有任何违约金。”深圳一家股份制银行下属支行工作人员对“需要抵押房产，贷款额度是房产价值的七成到八成，具体贷款利率要看借款人的资产情况、征信情况，利率最低能达到2.4%，如果评级不够，就比2.4%高一些。”该工作人员对值得一提的是，该行消费贷利率最低为3%，如果个人名下有公司，信用贷可以给到最低2.68%的利率。
“借款人名下要有公司，不论有没有经营，只要工商状态正常，我们就认可其有公司，并且公司需要成立满1年。”该行工作人员对位于上海的同一家股份制银行下属支行工作人员也对是否存在其他低利率消费贷的情形？“需要是在我行没有办理过贷款，且正常交社保的客户。”该行工作人员解释道，这类客户有“利率优惠券”，最低可以办理2.88%的利率，不过每位客户的征信情况不一样，需要具体测算。
“如果您需要的资金不是特别多，没有达到几百万元以上，建议您申请这种贷款。”该行工作人员补充道。
不过，在上海，情形略有不同。该股份制银行位于上海的下属支行员工在介绍一款针对上班族的信用类贷款产品时表示，公积金每月缴纳2000元以上、中途如有断缴不超过两年，负债方面银行贷款不超过3家，满足这些条件利率会较低些，一般在3.2%左右。新客户、财富客户等群体可领取优惠券，利率会适当降低，但基本也在3%出头。此外，还有一种信用贷款是面向个体工商户、名下有公司的客户，额度会更高，但利率也更高，一般在4%~5%。
对于个别银行降低消费贷利率的情形，近日，素喜智研高级研究员苏筱芮通过对在上海，从咨询的情况来看，浦发银行、兴业银行、江苏银行、上海银行等多家机构当前消费贷利率均为3%起。其中，兴业银行的“兴闪贷”在6月底之前的活动期间每周三、周六会发放一定数量的3%利率券，新客户也可通过手机银行等途径领取兴闪贷利率优惠券，优惠后年化利率3%起。“因为现在消费贷有合规标准，不能低于3%这一利率。”兴业银行某支行工作人员表示。上海银行工作人员亦表示，会有优惠券，但“反正不能低于3%”。
工商银行某支行工作人员在询问工作单位类型、公积金缴纳金额等信息后，表示该行的消费贷产品“融e借”最低利率也是3%。“我们一般对外报的利率是3.05%，对于就职于优质企业的客户可以做到3%，这是针对3年期的贷款，如果是5年期最低利率是3.1%。”当在类似地，中信银行某支行工作人员表示，该行消费贷目前最低利率是3.05%，“这是本月最低的水平，因为LPR最近刚下调，下个月的下一期活动贷款利率可能也会下降，以到时候的活动细则为准。”这位工作人员同时说道，4月起监管划定了消费贷最低下限3%，除非有新的政策下来，不然即便下调最低也就到3%，不会突破这一下限。
不过，日前，一家城商行上海分行的个贷客户经理发来，询问是否需要年化利率为2.78%的消费贷。当“中间0.22%的利息差我会自己贴补给你，一共补6个月，明年再看新的政策。3%利率目前大概率不会降，如果后面利率降了，会给你发低息券，你也可以选择提前还款。”上述客户经理表示。
那么，消费贷利率是否会再次走低？
苏筱芮对苏筱芮坦言，近年来，消费贷利率持续下行，叠加银行消费贷获客、留客竞争日益激烈，利率“价格战”乃至“地板价”已屡见不鲜，故而在此前引发监管部门关注。
在此背景下，为何还有机构试探降低消费贷利率？苏筱芮对针对银行净息差承压的行业现象，缓解净息差压力还有哪些措施？
“对于银行来说，一味‘内卷’利率确实不利于净息差的维持。”苏筱芮对
